Serbest çalışmaya başlamak: Bilmeniz gereken sigortalar
İş kuran birinin aklında çok şey vardır. Bazı sigortalar zorunludur, bazıları ise sizi geçiminizi tehlikeye atabilecek risklere karşı korur. Burada neyin gerçekten önemli olduğunu ve hangi süreleri bilmeniz gerektiğini okuyabilirsiniz.
Uygar Vural, Köln’de SIGNAL IDUNA sigorta acentesi · Güncelleme: 14 Ekim 2026
Zorunlu: Sağlık ve bakım sigortası
Serbest çalışan olarak da yasal veya özel bir sağlık ve bakım sigortanız (Kranken- und Pflegeversicherung) olmak zorundadır. Primi genellikle tek başınıza ödersiniz. İstisna: Sanatçılar ile yazar ve gazeteciler çoğu zaman Sanatçılar Sosyal Sigorta Kasası (Künstlersozialkasse) üzerinden sigortalıdır ve primin yalnızca yaklaşık yarısını öderler.
Önemli: Yasal sağlık kasasında serbest çalışanlar için hastalık parası (Krankengeld) otomatik olarak dahil değildir. Bunu açıkça seçmeniz gerekir. Bu durumda ödeme ancak hastalığın 43. gününden itibaren yapılır ve üç yıl boyunca bu seçime bağlı kalırsınız. Öncesindeki dönem için kasanın seçmeli bir tarifesiyle (Wahltarif) veya özel bir günlük hastalık parasıyla (Krankentagegeld) kendinizi güvenceye alabilirsiniz.
İş kazası sigortası kurumu (Berufsgenossenschaft)
İşletmenizi bir hafta içinde yetkili iş kazası sigortası kurumuna (Berufsgenossenschaft) bildirin. Ticari faaliyet kaydı (Gewerbeanmeldung) ile bu çoğu zaman zaten yapılmış olur. Kendinizi de orada birçok durumda gönüllü olarak iş kazalarına karşı sigortalatabilirsiniz.
İşletme sorumluluk sigortası
Siz veya çalışanlarınız bir hata yaparsanız, oluşan zarardan çoğu zaman sınırsız olarak özel mal varlığınızla sorumlu olabilirsiniz. İşletme sorumluluk sigortası (Betriebshaftpflicht) haklı talepleri öder, haksız talepleri ise reddeder. Danışmanlık yapan meslekler için ayrıca mali zarar sorumluluk sigortası (Vermögensschadenhaftpflicht) gerekebilir. Bu sigorta, müşteriler danışmanlığınızdaki bir hata nedeniyle para kaybettiğinde ödeme yapar. Bazı meslekler için bu sigorta zorunludur.
Çalışma gücünüzü güvenceye alın
Yasal çalışma gücü kaybı aylığını (Erwerbsminderungsrente) ancak son beş yılda en az üç yıl zorunlu prim ödediyseniz alırsınız. Serbest çalışan olarak artık prim ödemeyen biri bu korumayı bu yüzden çoğu zaman yaklaşık iki yıl sonra kaybeder. O durumda hastalanır ve çalışamaz hale gelirseniz geliriniz kesilir. Meslek maluliyeti sigortası (Berufsunfähigkeitsversicherung) bu açığı kapatabilir. Sözleşmeyi ne kadar genç ve sağlıklıyken yaparsanız, kabul çoğu zaman o kadar kolay ve prim o kadar düşük olur.
Emeklilik ve işsizlik
- Emeklilik: Birçok serbest çalışan artık yasal emeklilik sigortasında (gesetzliche Rentenversicherung) değildir. Ancak bazıları için zorunluluk devam eder; örneğin belirli zanaatkârlar, öğretmenler, ebeler ve yalnızca tek bir müşteri (Auftraggeber) için çalışan serbest çalışanlar. Bu kişiler, işe başladıktan sonra üç ay içinde emeklilik sigortasına kendileri bildirimde bulunmalıdır. Diğer herkes beş yıl içinde başvurarak zorunlu sigortalı olabilir.
- İşsizlik sigortası: Son 30 ay içinde en az 12 ay bir işverene bağlı olarak çalıştıysanız ve haftada en az 15 saat serbest çalışıyorsanız, gönüllü olarak sigortanıza devam edebilirsiniz. Başvuruyu serbest çalışmaya başladıktan en geç üç ay sonra İş Ajansı’na (Agentur für Arbeit) yapmanız gerekir. Bu süre kolayca gözden kaçabilir.
İşletmeye göre faydalı olanlar
- Demirbaş, mal ve teknik cihazlar için işyeri eşya sigortası (Inhaltsversicherung),
- Dizüstü bilgisayar, yazar kasa ve cihazlar için elektronik sigortası (Elektronikversicherung),
- Bir hasardan sonra ciro kaybı olursa iş durması sigortası (Betriebsunterbrechung),
- Hukuki koruma sigortası (Rechtsschutz), örneğin çalışanlarla veya işyerinizin ev sahibiyle anlaşmazlıklarda; müşteriler ve tedarikçilerle anlaşmazlıklar genellikle yalnızca ayrı bir ek modülle sigortalıdır,
- Müşteri verileriyle çalışıyorsanız siber sigorta.
Size nasıl yardımcı oluyorum
İşletmenizin gerçekten neye ihtiyacı olduğuna sizinle birlikte bakar ve SIGNAL IDUNA’nın uygun çözümlerini gösteririm. Çok fazla sözleşme yerine önemli olanlarla başlamayı tercih ederim. İşletmeniz büyüdükçe güvenceyi sonradan uyarlarız. Emeklilik sigortası zorunluluğu ve işsizlik sigortasıyla ilgili soruları lütfen ayrıca emeklilik sigortası kurumu, İş Ajansı veya mali müşavirinizle netleştirin.
Bu yazı genel bir bakış sunar. Tam olarak neyin sigortalı olduğu ilgili tarifenin koşullarında yazar. Bağlı sigorta acentesiyim (gebundener Versicherungsvertreter) ve yalnızca SIGNAL IDUNA Grubu’nun ürünlerine aracılık ediyorum.