Berufsunfähigkeit absichern: Worauf es beim Abschluss ankommt

Ihre Arbeitskraft finanziert Ihr Leben. Die Berufsunfähigkeitsversicherung springt ein, wenn Krankheit oder Unfall Sie für längere Zeit aus dem Beruf werfen. Hier lesen Sie, worauf Sie achten sollten.

Uygar Vural, SIGNAL IDUNA Versicherung in Köln · Stand: 13. Oktober 2026

Warum die Absicherung wichtig ist

Häufige Ursachen für Berufsunfähigkeit sind psychische Erkrankungen sowie Probleme mit Rücken und Gelenken. Das kann jeden treffen, auch im Büro.

Vom Staat gibt es meist nur die Erwerbsminderungsrente. Die volle Rente erhält nur, wer in jeder Tätigkeit nur noch weniger als drei Stunden täglich arbeiten kann. Sie ist meist deutlich niedriger als das bisherige Einkommen. Wer erst kurz im Beruf ist oder selbstständig arbeitet, hat oft noch gar keinen Anspruch.

Was die Versicherung leistet

Je nach Vertrag zahlt die Versicherung eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Die Rente läuft, solange das so ist, längstens bis zum Vertragsende. Beiträge zahlen Sie in dieser Zeit meist nicht.

Darauf sollten Sie achten

• Rentenhöhe: Die Rente sollte zusammen mit anderen Einkünften Ihre festen Kosten decken. Als Orientierung dient Ihr Nettoeinkommen. Denken Sie daran, dass von der Rente noch Kranken- und Pflegeversicherung und gegebenenfalls Steuern abgehen.
• Laufzeit: Am besten bis zum Beginn der gesetzlichen Altersrente, meist mit 67, damit keine Lücke entsteht.
• Verweisung: Gute Tarife verzichten auf die sogenannte abstrakte Verweisung. Der Versicherer kann Sie dann nicht auf einen Beruf verweisen, den Sie gar nicht ausüben.
• Nachversicherung: Je nach Tarif können Sie die Rente bei bestimmten Anlässen ohne neue Gesundheitsfragen erhöhen, zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung. Dafür gelten Fristen und Höchstgrenzen.

Gesundheitsfragen ehrlich beantworten

Vor dem Abschluss fragt der Versicherer nach Ihrer Gesundheit. Beantworten Sie diese Fragen vollständig und richtig. Falsche Angaben können dazu führen, dass der Versicherer im Ernstfall nicht zahlt.

Bei Vorerkrankungen ist oft trotzdem ein Vertrag möglich, zum Beispiel mit einem Zuschlag oder einem Ausschluss. Wir klären das vor dem Antrag gemeinsam.

Früh anfangen lohnt sich

Je jünger und gesünder Sie beim Abschluss sind, desto einfacher ist die Annahme und desto niedriger ist meist der Beitrag. Gerade für Berufseinsteiger, Auszubildende und Studierende kann sich ein früher Start lohnen.

Dieser Artikel gibt einen allgemeinen Überblick. Was genau versichert ist, steht in den Bedingungen des jeweiligen Tarifs. Ich bin gebundener Versicherungsvertreter und vermittle ausschließlich Produkte der SIGNAL IDUNA Gruppe.